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P2P網絡借貸出現逾期壞賬風險,由誰來承擔責任?

發布日期:2018-09-12 10:38:46點擊:392 次

P2P網絡借貸出現逾期壞賬風險,由誰來承擔責任?在3月9日十三屆全國人大一次會議記者會上,周小川行長談到了對P2P等金融創新的監管:消費者出借要自擔風險、自我負責。


去年年底,銀監會下發了《關于做好P2P網絡借貸風險專項整治整改驗收工作的通知》(下稱“57號文”),要求各地在2018年4月底之前完成轄內主要P2P機構的備案登記工作,并在6月底之前完成全部備案工作,P2P網貸行業正式進入“備案時間”。此后,多地相繼發布了P2P平臺“整改驗收細則”,全國網貸平臺備案正式拉開帷幕。業內專家表示,不排除今后還有更嚴厲的政策出臺,這意味著國家對P2P行業監管日益重視。



從嚴格意義上講,P2P網貸平臺存在三方——融資方、出借方與平臺本身。在這里,每一個參與者都要遵守相關的規定。為了保障出借能夠順利合法完成,筆者在此提出一些在監管框架之外的規避P2P網貸風險的建議。


對融資方的要求


作為P2P網貸的融資方,平臺可以嚴格其審批,從而提高產品(這里指出借項目與出借公司等)的質量,更好地為出借方服務。平臺可以對融資方提出下列要求:融資信息的透明度與公示;獨立的監督與盡職調查;信用評級分析等。


在這里,平臺可以要求融資方定期公示其所有的與他們財務狀況、運營業績等相關的信息。對此類公示的要求是:信息要完整、真實,不能誤導出借人。


對于P2P提供資金的一方


P2P網貸針對的出借者大多是那些風險偏好較高的人群。因為如果項目出借失敗,出借者甚至有可能會損失全部。即便是出借額度相對較小,也需要P2P網貸的資金提供方有足夠的承受損失的能力。筆者認為,此種出借方式并不適用每一類人群。在這里既有出借理解力的問題,更有出借承受力的問題。


如果有人想在該平臺出借項目或企業,筆者建議,首先應當了解其經營模式、出借方案。此外,還要了解關于網絡平臺的提供商與產品的一些信息,例如相關風險、協約等法務文件。如果出借者在網絡上找不到這些資料,就務必提高警惕。


在提供貸款、進行出借時,出借者需要明了出借期望與風險容忍度之間的關系,自己對項目的風險做評估,自己承擔出借風險,并且在各個出借項目之間做出比較。這就需要他們具備專業的評判貸款的知識水平、分析能力與實踐的出借理解力。只有這樣,才能減少有可能產生的風險。


在傳統的出借方式中,這個任務往往由銀行等專業機構或專業人員來完成。如果提供資金的一方不具備這個能力,筆者建議在P2P平臺引薦一些合法專業的機構,輔助出借人來完成這些任務。


對P2P平臺的要求


P2P平臺本身并不提供資金,但也不是融資方;它只是一個場所,向提供資金的一方提供第三方的項目。因此,筆者不主張借助平臺,通過廣告、專業演示來人為影響出借方,獲取他們對出借項目的信任。


此外,為了規范化,P2P平臺還可以嚴格規定融資方通過合適方式,明確標明一些產生費用之處,以便出借者對此費用與成本有清楚了解。P2P可以采用一些有益于出借者的方式來減少出借方的風險,例如:對融資方提供信息的合法性、完整性等提出更為嚴格的要求。在傳統方式的出借時,通常類似銀行的機構承擔此項責任。在這里,筆者建議,應由專門的法律、認證、審核、公證機構介入。也就是說,這項保證融資方及其信息合法性的工作應由一個專職機構來完成。


筆者曾撰文提及在網貸平臺中放進一個專業的金融評估機構,來完成給非專業資金提供方理解出借的建議。其原因在于:P2P網貸在構架形式上區別于原有傳統的借貸方式;它主要是為一些創意性的、文化與社會方面的、初創企業的起步階段尋找貸款,類似于風投與天使出借類的貸款特征。此類融資方共同之處在于,通常風險很高,評估難度也很大,很少有一般的出借方能夠勝任這個工作。對于典型的網貸,參與其中的出借者多半是持有資金額度相對較低,金融評估能力也有限的非專業人員。這種特征使得專業金融評估機構的介入顯得更有意義。


筆者的建議是:立足于早期項目優劣評估的人工智能軟件,評估類似財務狀況、現金流狀況、出借吸引力與出借前景評估等內容,與接下來由專業理解力人員的出借分析相結合。通過這種方式,既提高了出借評估水平,又能節省出借人的評估成本。


出借項目的信用評估與風險分析應由專門的評估機構介入;出借項目材料及機構的真實性、合法性,則由專門的法務公證認證機構來完成。


對于P2P平臺的優化,筆者還有一個建議:將出借者按照其要求的回報以及提供的資金額度等特征,做打分評估。大致可以這樣:如果平臺能夠提供一個功能,為出借方按照融資方對資金特征的要求做一個評估,例如,出借方期望的期待年回報率與能夠提供的額度等,那么就能幫助融資方找到更加優質的資金。


以上就是筆者從監管對融資方、出借方、p2p平臺三方要求來對P2P網絡借貸出現逾期壞賬風險,由誰來承擔責任?的詳細解讀。





 

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