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P2P檢查大限臨近!僅500余家平臺完成自查或提交報告

發布日期:2018-12-13 11:34:01點擊:479 次

8月中旬,隨著全國P2P網絡借貸風險專項整治工作領導小組辦公室向各省市網貸整治辦下發《關于開展P2P網絡借貸機構合規檢查工作的通知》,并隨文同時下發108條《網絡借貸信息中介機構合規檢查問題清單》,由此拉開了新一輪全國范圍內的P2P合規檢查序幕。


從9月至今,幾乎所有的P2P平臺都在準備合規備案工作,12月已至,離《關于開展P2P網絡借貸機構合規檢查工作的通知》中規定的“合規檢查應于2018年12月底前完成”近在咫尺,合規檢查是否能按期完成,當前檢查情況如何?這也是投資者最為關心的話題。



據P2P黑板報不完全統計,目前僅有500余家P2P啟動合規自查工作或者已提交合規自查報告。


2018年8月全國P2P網絡借貸風險專項整治工作領導小組辦公室已向各省市網貸整治辦下發了《關于開展P2P網絡借貸機構合規檢查工作的通知》,隨同這一通知下發的還有此前市場頗為關注的《P2P合規檢查問題清單》(包含108條),這預示著P2P合規全國統一標準出臺。該問題清單將與P2P總的法規體系“1+3”(即“一個辦法三個指引”)一道,作為此次合規檢查的依據。


至此全國統一的P2P備案驗收標準出臺,108條《P2P合規檢查問題清單》和“1+3”(即 “一個辦法三個指引”)成為P2P備案驗收最權威也是唯一的法規依據。


自查分哪幾個層面


一是P2P平臺自己組織自查,108條《P2P合規檢查問題清單下發后,已經有很多平臺積極行動組織高管一起逐條學習,也有平臺已經啟動律所、會計事務所、信息披露等合規工作的對標,對這些積極擁抱監管的平臺應該點贊,既是身先士卒積極擁抱監管,也是在當前形勢下對行業的一種積極貢獻。


據P2P黑板報不完全統計,目前有505家(不含暴雷平臺)P2P平臺已啟動合規自查或已提交自查報告,不足正常運營平臺的二分之一。


二是協會對會員的自查自糾檢查,協議是民間組織,但對其成員有自律管理責任,目前中國互聯網金融協會、北京互聯網金融協會、上海互聯網金融協會均啟動自查自糾工作或者下發自查自糾通知。


三是金融辦啟動合規檢查,108條《P2P合規檢查問題清單》和“1+3”(即“一個辦法三個指引”)監管文件由國家級機構發布,但負責檢查落實執行工作的部門還是各地方金融辦,108條和“1+3”法規文件是標準,地方金融主管部門負責執行。平臺在合規檢查的啟動時機、節奏以及標準上還要和地方金融辦保持高度一致。


P2P合規自查將成為下半年平臺核心工作


108條《P2P合規檢查問題清單》和“1+3”(“一個辦法三個指引”)為P2P指明了方向。各P2P網絡借貸機構要提高思想認識,深刻理解金融風險防控的長期性和艱巨性,充分認識這次自律檢查工作的必要性和緊迫性,常懷敬畏金融、敬畏市場、敬畏風險之心,切實落實整治部署、監管政策和自律標準規則。


中國互金協會于8月22日,向其網貸類會員機構印發《關于開展P2P網絡借貸機構自律檢查工作的通知》,啟動P2P網貸會員機構自律檢查工作,自律檢查工作包括機構自查自糾、非現場檢查和現場檢查三個階段,三個階段的檢查將交錯進行。


隨后的8月底,中國互金協會對其網貸類會員單位下發《P2P網絡借貸會員機構自查自糾問題清單》,包含119條問題清單,主要內容與“網貸合規檢查108條”大體一致,部分內容有不同之處。


北京互金協會也于8月27日發布《關于北京P2P網絡借貸行業合規自律檢查工作的公告》,將對北京市P2P網絡借貸機構開展行業合規自律檢查,9月10日啟動,11月30日結束,所有在京注冊并正常展業的網貸機構請于9月1日至9月30日之間,最遲于10月15日之前登錄協會官網進行登記并提出自律檢查申請。


目前,已有北京、上海、山東、深圳市、廣東、浙江、貴州、四川等省、市地方互金整治辦或相關管理部門也先后發文,對轄區內P2P合規檢查進行了部署。


未納入專項整治網貸平臺如何處理?


未納入專項整治網貸平臺應立刻停止新發標的,制定資產清收和資金清退工作方案


還沒有納入互聯網金融專項整治的網貸機構面臨的結局一點都不意外,那就是退出。日前,廣州市金融工作局(下稱“廣州金融辦”)發布《市互金整治辦關于轉發進一步組織轄內P2P網貸機構做好合規自查的通知》,明確未納入專項整治的網貸機構做好資金清退工作。


按照此前全國P2P網絡借貸風險專項整治辦的通知,本次合規檢查應于2018年12月底前完成。從各地下發的P2P合規檢查細則來看,基本與2018年12月底的整改大限相符合,而新一輪P2P平臺合規整改也已正式的開啟。


北京自查結束,正式啟動P2P現場檢查


10月11日,北京地區P2P網貸現場檢查工作,目前已正式啟動。現場檢查的原則為“邊查邊改、即查即改”,檢查的范圍是收到整改通知書并且提交自查報告的京籍P2P網貸機構。北京監管方預計將在接下來兩個半月的時間內,對轄區內的網貸機構進行全面的現場檢查驗收。


北京監管方在正式啟動P2P網貸現場檢查驗收工作前,曾召開統一的內部培訓會并制定出詳細的培訓手冊。培訓對象為參與行政檢查的有關人員,主要包括區政府有關部門人員、第三方律師事務所及會計師事務所等中介機構、以及一些抽調的銀行機構相關人員。培訓手冊的內容則明確涵蓋,現場檢查驗收工作的標準與流程要求;在整個現場檢查驗收過程需要相關檢查人員完成的主要工作項目及細節要求。


據參加培訓會的人員透露,此次現場檢查設立的標準非常嚴格,監管方將從嚴掌握。


10月22日,協會召開了自律檢查啟動會。協會有關負責人主持會議,進行整體工作動員和部署,宣讀自律檢查的紀律要求,并對下一步檢查工作做出具體安排。本次啟動會對檢查流程、標準、現場檢查注意事項進行了說明。將對在京注冊并正常展業的網貸機構開展與監管部門統一標準、統一流程、統一組織、統一系統、統一數據的行業合規自律檢查。


11月17日,由北京市互聯網金融行業協會主辦的開放式行業專家論壇在京舉行。參會人員分享了此次針對網貸機構現場自律檢查的經驗。


現場檢查關注的問題


首先關注資金流轉,過去我們更多只是關注存管專戶中出借人與借款人虛擬戶的資金流轉,現在我們注意到有些平臺通過對接第三方支付通道從而實現提現人未必是借款人,還款充值的也未必是借款人。這是我們在現場檢查時需要重點關注的即借款端的提現和充值。


再有關注平臺的產品設計即流動性風險。某些平臺產品活期成分較高,鎖定期很短從而導致高頻次債轉,我們在現場甚至發現平臺高管或者實際控制人作為出借人受讓債權,并在當天或隔天轉出作為平臺流動性管理的手段。這種產品設計其實是一把雙刃劍,短期內提高流動性,但長期看特別是在經濟形勢不好的情況下,容易造成擠兌從而給平臺帶來滅頂之災。


其次關注資產端,關注核心內控外包的風險。一些平臺主要通過第三方資產機構推介資產,由資產推薦方承擔兜底,平臺本身針對借款人并無實質性的風控,檢查中只看到風控制度,但并無實際落地及留痕。建議現場檢查時增加電話回訪以了解資產真實性。目前從實際抽查結果看,回復情況并不樂觀。部分借款人或者不承認借款,或者根本不知道是在哪家平臺借的款。平臺在對資產真實性沒有準確把握的情況下就執行放款,一旦資產推薦方沒有盡到履職義務,平臺有可能出現大面積逾期。


1、為確保收集上報信息的真實準確性,數據會進行每月更新。

2、數據已剔除掉部分問題平臺。




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