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保險公司重疾險常用的套路,100種重疾和50種重疾保險你選哪一種

發布日期:2018-11-15 11:25:44點擊:1387 次

發布者: dukept | 原作者: 力哥



“小寶,好糾結,100種重疾和50種重疾該怎么選?別的都一樣,50種的一年便宜1000塊呢。”


“別糾結,哪怕50種的一年只便宜100塊,小寶我也會選它。”


有點詫異對不對,完全可以理解,小寶自己在沒學習這塊知識之前也跟大多數人想的一樣,甭管多貴,保的疾病數量越多越好。


了解真想之后才知道,原來疾病數量是保險公司玩得最經典、最屢試不爽的套路。


今天小寶就給大家扒扒這里面的貓膩。


重疾數量


重疾險保障的是指定疾病,咱們在跟保險公司簽合同的時候就會事先約定好,得了哪些疾病可以找保險公司理賠。


很明顯,對于咱們消費者來說保障的疾病肯定越多越好,越多就代表賠付的概率越大嘛,所以肯定會首選疾病保障數量多的產品。


可是保險公司不干了,保得數量多就代表我理賠概率大,怎么才能讓數量多但又不提高理賠概率呢?


猴精猴精的精算師登場了,這不簡單嘛,把一種疾病拆成三種寫,或者摻些罕見病進去不就完了,數量多但理賠率不見得就高。


不知情的消費者一看,這家保的數量這么多呀,產品再貴也肯乖乖掏錢。


直到2007年,保監會實在看不下去了,根據往年患病情況定出了25種重疾,當中6種必保,19種建議要保。


從那之后,保險公司再也不敢亂來了,別說6種必保重疾,連后面那19種都妥妥地給保起來了。


不信的話可以隨便找兩個07年以后發布的重疾險,看看它們是不是都保這25種疾病~


有的人可能有點納悶,為啥偏偏是這25種疾病呢?


因為這25種疾病是當之無愧的高發重疾,小寶給大家看看:


簡單來說就是,只要是得了重大疾病,十有八九就是這25種重疾當中的一種。


所以,既然最精華的已經保到位了,甭管它是100種還是50種,差別其實真的不大。


同樣的保障規則,價格差不多的話,優先選數量多的,以防萬一嘛,但如果價格差得遠了,咱還是選實在的那個。


輕癥


以前小寶聽過一個說法,說重大疾病“保死不保生”,意思是重疾險雖然能賠到錢,但是基本已經非常嚴重了,即便有錢可能也治不好。


后來隨著醫療水平提升,越來越多的重疾能被提前發現提前治好。


保險公司為了跟上市場需求,也逐漸往重疾險里面添加了輕癥保障,降低理賠門檻。


輕癥可不是我們所想象中的輕微疾病,像闌尾炎手術之類的都不算,輕癥代表的是重大疾病的早期現象,比如早期癌癥、輕微腦中風之類的。


上面小寶說了,重疾有老大罩著,不能胡來,那輕癥呢?


據小寶了解,目前輕癥還沒有統一的規定,各公司憑良心自己制定。


現在行業內比較認可的高發輕癥有11種左右,各公司間有差異,小寶列出來給大家看看:

當中最高發的是小寶標黃的那四個,由于輕癥是沒有統一規定的,所以買重疾險的時候需要關注一下有沒有包括這些疾病。


像大名鼎鼎的平某福,把極早期惡性腫瘤拆成了早期惡性病變、原位癌和皮膚癌三種疾病。


反而大家認為的那些不知名的“小公司”,大多數都是保障得非常完善。


所以說保險這個行業,絕對不是誰的牌子大誰就良心……擦亮眼睛哦~


中癥


說起來現在產品發展得真是越來越快、越來越好,好多產品已經不滿足輕癥和重疾的劃分了,又在原來的基礎上加了“中癥”,比如信美三葉草、百年康惠保旗艦版。


中癥顧名思義,就是比輕癥嚴重但又達不到重疾程度的疾病。


在理賠的時候,一般輕癥是額外理賠20%-30%,中癥額外理賠50%,重疾賠付100%保額。

所以,有了中癥的加入,重疾險的保障會更加全面,對于消費者來說,可以獲得更多的理賠款,棒棒噠。


目前中癥和輕癥一樣,沒有統一的規定。不僅咱們消費者不知道哪些中癥才是有價值的,保險公司也是摸著石頭過河。


小寶的看法是,先不談目前中癥有沒有必要或者保障的疾病患病概率大不大,如果價格差不多,多一些中癥保障肯定會更好,錦上添花嘛。


就像康惠保旗艦版,在保20種中癥的情況下,價格還能吊打只保輕癥和重疾的產品,性價比杠杠的,不要白不要。


好啦,最后小寶再提醒一下大家,一個保險產品好不好跟它保的疾病數量多少沒有必然聯系,大家可別中招了哈~






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