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p2p第三方擔保可能是形同虛設,投資人切莫本末倒置

發布日期:2018-12-18 11:47:48點擊:365 次

作者:左眼跳財


經常有粉絲,會來問左哥,某某平臺的安全保障方式是什么?有履約險保障嗎?有第三方擔保嗎?


看到這種咨詢,左哥都很無奈。因為現階段,能通過履約險,或第三方擔保,實現每筆借款都有清晰保障的平臺,寥寥無幾。


其他的,要么只是一種達成合作意向,要么只能覆蓋一小部分借款。


尤其是第三方擔保,它的擔保力度要弱于履約險,我們投資人還需要對融資性擔保公司的擔保實力進行判斷。因為它雖然是牌照制,但一直處于不太規范的狀態,擔保公司倒閉、跑路的新聞并不罕見。


監管也規定,融資性擔保公司的融資性擔保總額度不得超過其凈資產的10倍。凈資產一般用注冊資本來衡量,融資性擔保公司的注冊資本等于實繳貨幣資本,超過是會被吊銷經營許可的。


擔保模式的本質,是P2P平臺將風險剝離給第三方擔保公司。但是,如果擔保公司資質不良,風險剝離就形同虛設。這樣一來,第三方擔保還能靠譜嗎?


一、平臺是怎么演變成信用中介的


雖然,P2P的本質是作為信息中介而存在。


但一開始,如果A平臺不做任何兜底的措施。最后就是,全網都是A平臺的負面消息,這個平臺也會被扣上逾期高、風控差的帽子。


與之相反,如果B平臺,有第三方擔保,投資人做選擇的時候,更愿意本息逾期后有墊付的平臺,這就會直接影響這個平臺的發展。


所以不管哪個P2P平臺,都不想成為行業中的異類,最后就一起上第三方擔保。


因為都有第三方擔保了,投資人也不用學著去看資產了,直接對比,各個平臺的第三方擔保實力就好了。


慢慢的,投資人都把P2P當成保本保息的投資產品,而平臺為了自身發展,也只能繼續這么去宣傳和引導,最后就全都異化為信用中介了。


監管介入以后,是想要直接打破這種局面的。但是發現,已經不是那么簡單了,如果馬上打破,一定會產生恐慌,并引發流動性風險。


二、第三方擔保的墊付能力不明確


P2P合作的第三方擔保,雖然名義是本息全額賠付。但是,當平臺借款人逾期大面積爆發,超出第三方擔保賠付范圍后,第三方擔保存在被拖垮可能性,不能保證每位投資人的利益。


所以,第三方擔保并不是能完全確保能全額墊付。這里舉例精明的保險公司做履約險,是怎么靈活運作來規避麻煩的。


1. 保險公司合作履約險,大多也是部分承保,而且設定保障范圍。比如「借款期限不超過12個月」、「擔保金額不超過20萬元」等等。


2. 設定一些高風險情況的免責條款,比如平臺跑路保險公司不賠;借款合同為假,保險公司不賠;借款合同訂立不合規,保險公司不賠。


第三方擔保公司和P2P平臺合作的模式,也大同小異。不過,擔保公司設立門檻比保險低,平臺如果會玩,就自己開個擔保公司來貼「第三方擔保」的標簽,也就是自擔保。


因此,不能單純看到一句「第三方擔保」就認為平臺絕對安全。對擔保協議的具體內容不了解(一般也不會對外公布),注定了這一項只是起到安慰劑的效果。


這時候,可能很多朋友又會問了,普通投資人看不懂資產業務,有沒有直觀一點的辦法,判斷第三方擔保的實力和保障?


三、如何挑選有第三方擔保的平臺


對有披露第三方擔保的平臺,左哥分以下幾種情況做梳理:


1. 知名的擔保公司,擔保總金額較大。在深入一點,在官網中查詢擔保協議內容,明確擔保適用范圍,這種較靠譜;


2. 知名度和金額稍微小一些,有承諾本息墊付的,或者逾期XX天內墊付投資人本息的,也算是良心平臺,可以介入;


3. 對第三方擔保表述只有一句話,或者不清不楚;擔保公司才成立不久或者沒表明擔保范圍的,就當是平臺的噱頭。


最后左哥總結一下:說到底,第三方擔保只是安全保障方面,作為錦上添花的東西。平臺靠不靠譜,最后還是得看平臺自身的運營能力、業務模式以及風控能力。


畢竟,不管是融資性擔保公司,還是非融資性擔保公司,償付能力都是有限的,更何況有些擔保公司實際上不具備任何償付能力。


資產在前,保障在后,我們投資人千萬不要本末倒置!





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