網站地圖 | 評級 | 網站導航
熱門搜索:保本型理財產品、短期理財產品、小額投資理財、p2p網貸平臺排名
投稿

熱門標簽

p2p理財方法
理財優評 > 首頁 > 專欄 > 正文

車險別亂買 看完這篇文章就搞懂車險怎么買性價比最高

發布日期:2018-12-13 15:29:12點擊:614 次

現在只要不是條件太差的家庭,基本上每家都有一輛車,條件好的甚至是人手一臺。


俗話說,常在河邊走,哪有不濕鞋的,有了私家車,那就伴隨著必須買保險。遇到交通事故,有車險護身,絕對是一個必不可少的保障。


車險要買,相信每個有車的人都不會反對,但車險這么多,什么交強險、車損險、三者險、涉水險……光聽名稱就頭疼,到底該怎么選呢?


沒有經驗的車主很容易被保險推銷員推薦購買全險,美其名曰全險有保障,其實可能只是因為全險價格高,提成高而已。這就跟平安的銷售員喜歡給客戶推銷平安福一個道理。


作為車主,當然希望買到性價比最高的險種,要達到這個目的,首先,我們得對車險的種類有個清晰的了解。


交強險和商業險


車險主要分為兩類,交強險和商業險。


交強險,全稱是“機動車交通事故責任強制保險”,說白了,就是國家強制購買的一種車險。


如果不買交強險就上路行駛,這就是一種違法行為,而且你也沒法給自己的新車上戶、也過不了年檢,被交警查到了還會被扣押、罰款。


沒有交強險就上路的,業內稱之為裸奔。如果大家都在馬路上裸奔,出了事故又沒錢賠的話,豈不是很影響天朝的穩定。


一開始,****嘗試通過設立一些救助基金來解決這類問題,但是隨著汽車保有量越來越多,交通事故數量急劇增加,救助基金也不能解決問題了。


這時****想到了財大氣粗的保險公司,搞個強制險,出了事有保險公司兜底,問題不就解決了嗎?于是就有了交強險。


告訴大家一個小秘密,其實保險公司賣交強險是虧的,但是沒辦法,只要想在天朝開保險公司,賣商業保險,那就必須夾帶著交強險一起賣,而且只要有客戶買,你就必須賣,還不能拒保。


既然已經有交強險了,為什么還要買商業險呢?


交強險雖然很劃算,但是有兩個致命的缺點,首先,交強險的賠付對象是第三者的人身傷亡和財產損失,賠付對象僅僅限于第三者,如果是自己的車撞壞了,或者是自己車上的人受傷了,對不起,交強險是不賠的。


其次,交強險的保額非常低,在同一次保險事故中,交強險賠付第三者財產損失最多為2000元,超出部分只能由車主自行承擔(如果車主購買了商業險中的第三者責任險的話,超出部分就由商業保險公司承擔)。如果是把人撞傷了,醫藥費最多賠1萬元,如果不幸把人撞死或者撞殘了,交強險最多賠償11萬的死亡傷殘賠償金。


打個比方,小王開車不幸撞死了一個騎著寶馬摩托車的上海小伙,按照國家死亡傷殘賠償標準,光賠付第三者死亡損失就要180萬左右,如果寶馬摩托車也被撞廢了,還得賠償十萬,加起來將近兩百萬。如果只有交強險的話,財產損失賠2000元,醫藥費賠1萬,死亡賠償金賠11萬,加起來就是12.2萬,也就夠賠個車,剩下的180萬還是得自己掏腰包。


這不管是對于小王還是年輕小伙都是一種不幸,小王估計傾家蕩產也賠不起,年輕小伙命丟了,家人還拿不到相應的賠償。


這種風險,顯然不是一般人能夠承受得起的,為了避免類似的情況發生,商業險就非常有必要了。


商業險里面有一個第三者責任險,它就是對交強險的直接補充,交強險賠付額度不夠的部分,直接由商業險賠付,當然前提是第三者責任險的保額足夠。


關于交強險,記住三個字:必須買。


商業險的分類


說到商業險,情況就復雜多了。


商業險主要可以分為主險和附加險,主險又分為車損險、第三者責任險、車上人員險和盜搶險,附加險就多了,什么玻璃險、劃痕險、涉水險、自燃險,還有不計免賠險等。


商業險種類眾多,稍不注意就會被4S店或者業務員忽悠,多花很多保費。那到底什么該買,什么又不該買呢?


先說主險:


1、第三者責任險必須購買,只要開車,難免會發生一些意外,撞了人,撞了車子,撞了房子,撞了樹啊、貓啊狗啊什么的,只要撞了,并且負有一定的責任,那么就要用到交強險和第三者險來賠。第三者險的額度最好超過100萬,別問為什么,前面小王的教訓已經夠深刻了。


2、車損險相信有車的朋友都會買的,出了事故,給對方的賠償有交強險和第三者險基本上就夠了,但是自己車子的維修費,如果不是對方全責,多出來的錢就得自己掏腰包,可能出一次事故的維修費就比保費高多了。


當然,如果你完全不愛惜自己的車,刮了、磕了、碰了都無所謂的話,那么不買也是可以的。


3、車上人員險,這里指的是車上人員責任險中的乘客部分,不包括司機。如果你是新手、專職司機,或者是喜歡經常帶家人朋友出門的話,建議買上,這個保險不貴,通常就幾十上百元。


4、盜搶險,這是最后一個主險。小錢覺得,太貴的車子不用買盜搶險,因為防盜技術已經很好了。


至于中低檔的車,要不要買盜搶險得看區域,四川、西藏、云南、貴州、甘肅、新疆的小伙伴們可以考慮買,因為這幾個地方是每年盜搶案件的高發地。


接下來我們來看看附加險,附加險有玻璃險、劃痕險、涉水險、自燃險、不計免賠險等。


玻璃險,顧名思義就是給玻璃上的保險,比如你在路上開車,前面突然飛來一塊石頭,把前擋風給砸了,這時車損險是不賠的,玻璃險就起作用了。


玻璃險是一個比較雞肋的產品,首先,它保的只是玻璃,而且不包括天窗和后視鏡,其次,一般汽車的玻璃價格都不高,以奧迪A6L為例,A6L用的是福耀玻璃,前風擋市場價格1000元左右,后擋風和車窗玻璃就便宜多了,而奧迪A6L的保險不打折的情況下算出來是6K以上,隨便一年不賠付,加上各種優惠系數,都能優惠一千多,為了幾百元的損失報保險,無異于撿了芝麻,丟了西瓜。30萬以下的車,不建議買玻璃險,意義不大,高端進口車,可以考慮買玻璃險。


劃痕險,這個險種一般五年以內的車子才能購買,如果你的車子經常停在路邊,容易被一些仇富的人劃傷,這個保險是可以買的。


需要注意的是,劃痕險是一種定額保險,有額度2000、5000、10000、20000不等,一年無論報幾次劃痕險,額度用完就沒了。


自燃險,不要買,現在的車子一般質量都是比較過硬的,不會自燃,就算真的自燃了,肯定是拿去找廠家索賠啊。如果是火災或者外部原因引起的,車損險就足夠賠了。


涉水行駛險,不要買。明知前面有個大水坑,誰還往里面開。就算開進去導致發動機進水熄火了。OK,只要你不再打火就沒有任何問題,只要有車損險,保險公司全部買單。涉水行駛險主要是針對在水里面行駛熄火后再次打火造成發動機損傷部分進行賠付,所以只要沖進水里的小伙伴們不要再次打火,就沒有任何問題啦,不會對發動機造成損傷的。


無法找到第三方責任險:有的小伙伴車子停在路邊被人撞了,找不到肇事方賠付,就只有找保險公司賠付。這種情況保險保險公司只能賠付給你修車費用的70%,剩下的30%需要自己承擔,但是有了這個險種以后,就不用怕啦,保險公司會全額賠付給你!


不計免賠險,建議購買。不計免賠險是車損險或者三者險的附加險,讓保障更全面,費率也不貴。保險公司有些部分是不予賠付的,比如三者的20%,如果你買了不計免賠,那么這些本來需要你自己承擔的費用保險公司也會給你賠付,不需要你自己出錢,這就是不計免賠的作用。


為了讓大家看得更清楚,小錢將車險的種類進行了整理,具體請看下表:


怎么買最便宜


看到這里,什么保險該買,什么不該買大家應該有個清晰的認識了,接下來的問題就是怎么買最便宜。


在講這個之前,有一個關于車險的常識需要先給大家普及一下,那就是車險費用的計算方式。


首先,大家需要知道的是,如果車型、險種確定,那么車險的價格就是固定的,因為車險價格是保監會制定的,所有保險公司都按照這套價格體系執行。之所以我們買到的價格有差別,主要就在于折扣。


只要你買的是綜合實力排名前三的大保險公司(人保、平安、太平洋),無論你是通過什么渠道買的保險,對理賠來說,幾乎沒有任何區別。


想要買的便宜,我們需要先確定自己要購買的險種和每個險種的額度,然后貨比三家,找不同的渠道去比對價格。


網上有很多車險計算器,可以輕松算出沒有折扣時的車險總額。如果沒有這個前提條件就去比價,很容易被忽悠,比如給你一個很低的價格,險種很多,但是保額非常低。


車險計算器,網址http://www.chexian9.com/


現在投保渠道很多,比如個銷渠道、電銷渠道、4S店等等,只要是大保險公司的產品,在不同渠道買的差別通產不大,不推薦大家去4S店買,通常4S點的價格會更貴,因為折扣更少,但是4S店通常會給出一系列的贈品,比如贈保養費用、噴漆等。


還有一點是需要特別注意的,那就是連續一段時間不出險,車險費率會有很大的折扣。如果出險次數多的話,不僅沒有折扣,保費甚至會上浮。


連續三年沒有發生商業賠款,基礎保費打6折,連續兩年沒有發生商業賠款,基礎保費打7折,上一年沒發有發生商業賠款,基礎保費打85折,新車買保險或者上年發生1次商業賠款,不打折,上年發生2次商業賠款,保費上浮25%,上年發生3次商業賠款,保費上浮50%,上年發生4次商業賠款,保費上浮75%,上年發生5次商業賠款以上,商業險翻倍或者保險公司可選擇拒保。


以上就是一個最簡單直觀影響保費的一個系數,當然實際買保險的時候遠遠比這個打折打得多,因為保費計算不光與出險次數有關,還與很多原因有關,比如無賠款優待系數、交通違法系數、自主核保系數和自助渠道系數等,把所有優惠加上的話,連續三年不出險最低可以打到4.3折。


這個需要在購買保險時,與銷售人員明確清楚:哪些折扣是你本就應該享有的,哪些折扣是銷售渠道給您的,才好進行比價。


以上描述都是只能對商業險,交強險的話隨便報,隨便賠,反正有國家給你撐腰嘛~


報案理賠流程


說完保險,就必須要說一下理賠了。保險公司標準的理賠流程是:報案—定損—修車—理賠。順序千萬不能亂!


車險理賠流程


出了交通事故,一定要第一時間給保險公司打電話報案,如果超過48小時不報案,保險公司是可以不予賠付的,各個公司的報案電話都不一樣,平安的是95511、太平洋的是95500,記住就好。


報案之后,保險公司會來查勘現場,照相,然后把車開到維修單位去確定損失,就是定損,定損需要有保險公司、修理廠以及客戶三方共同參與。


修理廠會給針對你的車子損失情況給出一個修理方案:該方案包括哪些配件要換,哪些配件要修,材料費多少錢,人工費多少錢,由保險公司的專業定損人員確定無誤之后給出一個維修總金額,這個金額就是保險公司賠付給你的金額。


如果你在修車前不通知保險公司來定損的話,到后期保險公司不知道你修了多少錢,你說修了4000元,保險公司說只要2000元,到時就扯不清了。


最后,一個小秘訣送給大家,如果定損金額產生了差價,有兩種解決方案:一種是投訴到12378保監局;一種是起訴保險公司,第一種最快最有效。如果在定損過程中你想要更換某個配件,而保險公司卻只給你修,那么投訴到12378,肯定解決。


總之,凡事遇到協商不好的事情,就打12378,保險公司天不怕地不怕,就怕你投訴到保監會,有事就撥12378,絕對沒有搞不定的事情。


出門在外,安全第一,車險再多,用不到最好,再過一個多月就要過年了,希望大家都能平安出行,安全回家。


覺得文章有用的話,就隨手轉給身邊的人吧~





標簽:
0 條評論
不想登錄?直接點擊發布即可作為游客留言。
溫馨提示:理財優評僅提供平臺服務,所有產品及展示信息均由發行方提供,僅供參考,不構成投資建議,投資人應依其獨立判斷做出決策。
投資人據此進行投資交易而產生的風險等后果請自行承擔,理財優評不承擔任何責任。理財屬于投資行為,不等同于銀行存款,投資有風險,購買需謹慎。
粵ICP備18083063號-1
双色球历史133开奖